经济日报：把准“依法”“有序”原则 稳妥推进存量房贷利率调整

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8月1日，中国人民银行、国家外汇管理局召开的2023年下半年工作会议提出，指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。此前，央行货币政策司司长邹澜在7月14日国新办新闻发布会上表示，按照市场化、法治化原则，央行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

一个月内，央行两次提及调整存量房贷利率，正面回应了市场对于降低存量房贷利率的呼声，也传递出央行支持房地产市场平稳健康发展的决心。今年以来，由于新增房贷利率和存量房贷利率存在较大利差，老百姓对于降低存量房贷利率的呼声日益高涨。

如今央行已经表态，市场静待靴子落地。到底该怎么调整，可以有哪些具体措施，成为现阶段市场关注的重点。相关专家分析认为，可能的政策包括设立相关结构性货币政策工具、存款利率下调、定向降准等等。不管是采用哪种政策工具和手段，调整存量房贷利率都应该把准“依法”“有序”两个原则。

“依法”就要在市场化、法治化的前提下开展调整。不管是任何政策工具的出台，最终的落地形式还是体现在商业银行和借款人的一纸合同上，商业银行应与借款人平等、自主、友好协商，按照相关部门的指导意见，明确利率调整的标准、条件和范围，依法对合同约定的贷款利率进行变更，进而实现存量房贷利率有效调整。

“有序”就是调整不可盲目，更不可“一刀切”。由于全国各地房地产政策差异较大，商业银行经营情况也有所不同，推进调整存量房贷利率必然不能一蹴而就。各地商业银行除了要考虑到自身财务水平，还应充分评估借款人的资产质量、还款能力、信用记录等情况，因地制宜,动态化调整风险控制，在让利于民和风险管理之间取得平衡，促进存量房贷利率调整的稳妥有序推进。